CONTRACTUL DE CREDIT, ATENTIE!

S-a dovedit in aceasta perioada de criza financiara faptul ca multi romani au aplicat pentru un credit fara sa aiba cunostinta de prevederile contractului de imprumut.
De la depunerea dosarului la banca si pana la semnarea contractelor de credit, de ipoteca si de vanzare-cumparare, solicitantul de credit asteapta o perioada, uneori de pana la 60 de zile. La momentul semnarii contractului de credit atentia este concentrata pe obtinerea si achitarea sumei necesare achizitiei imobilului dorit. Lipsa de cunostinte, dar si de interes in domeniu poate avea efecte negative ulterioare.

Contractul de credit trebuie citit cu atentie si trebuie studiate toate aspectele referitoare la utilizarea creditului, costuri, drepturi si obligatii ale imprumutatului (dar si ale bancii), si diverse clauze speciale mentionate eventual cu litere mici in subsolul unei pagini.

In sectiunea care reglementeaza utilizarea creditului banca permite clientului sa foloseasca creditul numai cu destinatia prevazuta specific in contract (ex: achizitie sau constructie de imobil, renovarea/ reamenajare domiciliu). Daca banca observa ulterior ca imprumutul a fost folosit pentru o tranzactie care nu are legatura cu destinatia initiala, clientul este somat sa furnizeze documente justificative suplimentare sau sa ramburseze suma folosita.

In cazul in care imprumutatul doreste sa utilizeze creditul in alta valuta decat cea de referinta, banca are dreptul (daca este mentionat astfel in contract) sa refuze solicitarea clientului.

"Banca are dreptul de a modifica rata dobanzii in functie de evolutia dobanzilor pe piata interbancara..." sau "la data incheierii prezentului contract dobanda curenta este de ...% pe an si este variabila..." sunt formulari destul de ambigue care pot lasa loc interpretarilor. De asemenea, atentie la contractele de credit ale caror mentiuni despre costuri sunt neclare

(ex: "Creditul se acorda cu o dobanda de ...% pe an valabila in primele ... zile de la data acordarii creditului. La incetarea acestei perioade se va aplica dobanda aferenta creditelor de tip nevoi personale/imobiliar/ipotecar aplicata valutei creditului EUR/RON/CHF in vigoare in acel moment".

Mai ales in cazul contractelor de credit cu dobanda variabila, e nevoie sa fim foarte atenti la formularea care specifica costurile. Pentru ca aceste mentiuni sa fie interpretate clar si in favoarea clientului trebuie sa fie urmate de niste precizari specifice. Banca trebuie sa mentioneze in contract mai mult decat faptul ca dobanda e variabila (termen usor interpretabil). Trebuie specificata clar formula de calcul a dobanzii, pentru ca solicitantul sa stie exact din ce este compusa, cum si cand poate fi modificata.

"Dobanda curenta este formata din dobanda de referinta (in functie de moneda creditului), la care se adauga...%". Aceasta este cea mai specifica formulare intalnita in contractele de credit cu dobanda variabila. Procentul care se adauga ratei internationale de referinta reprezinta marja bancii si trebuie mentionata concret.

Daca marja bancii este un procent fix, atunci clientul are posibilitatea sa-si calculeze singur evolutia creditului, in functie de cotele dobanzilor de referinta, care sunt comunicate public.

Conform legislatiei in vigoare, banca nu este obligata sa specifice DAE, decat in cazul creditelor de consum. La creditele ipotecare bancile trebuie sa descrie exact taxele aferente contractului de credit. La fiecare comision se specifica procentul perceput si periodicitatea acestuia. Atentie la ce suma se aplica aceste comisioane! Unele institutii financiare au comisioane de intretinere lunara a creditului care se aplica la suma initiala. Cel mai bine este (daca tot se plateste un comision lunar!) ca acesta sa fie raportat la soldul creditului si sa scada pe masura ce se achita imprumutul.

De asemenea o atentie deosebita trebuie acordata si mentiunilor din contractul de credit despre comunicarea bancii catre client. Fiecare modificare contractuala trebuie notificata de institutia financiara in scris posesorului de credit. Unele banci afiseaza in propriile sedii modificarile aduse creditelor in derulare, fara a anunta direct clientii (pentru ca nu au aceasta obligatie, conform contractului!). Acestia nu afla de schimbarea ratei si astfel pot rezulta intarzieri la plata ratei lunare sau chiar sau neplata acesteia. Au existat cazuri de inregistrari negative la Biroul de Credit din cauza comunicarii necorespunzatoare dintre banca si client.

In cazul modificarilor dobanzii se modifica si graficul de rambursare.

Imprumutatul poate accepta sau refuza modificarea. In situatia neacceptarii de catre client a schimbarii costurilor creditului, banca are dreptul sa declare creditul scadent (daca acest lucru apare specificat in contract) si sa treaca la recuperarea sumei datorate si a dobanzii acesteia.

Clientul are dreptul sa solicite bancii rambursarea partiala sau integrala a creditului prin solicitare scrisa. Exista un aspect care trece neobservat la momentul semnarii contractului, insa este remarcat de client atunci cand doreste rambursarea anticipata a sumei imprumutate. Banca permite achitarea in avans a creditului numai persoanelor care nu au inregistrat debite restante, adica celor care au platit toate ratele la timp pana in acel moment. Persoanele care platesc in avans sunt obligate, de asemenea, sa declare sursa de origine a sumelor cu care ramburseaza creditul.
La fiecare plata partiala in avans, banca inmaneaza imprumutatului un nou grafic de rambursare prin care il instiinteaza de cuantumul noii rate lunare.

Orice modificare a profilului financiar, profesionial sau personal al posesorului de credit trebuie anuntata la banca. Clientul e obligat sa notifice banca in cazul schimbarii domiciliului, a numelui sau a locului de munca.

"Girantii/codebitorii/fidejusorii sunt obligati in mod solidar cu imprumutatul pentru rambursarea la scadenta a creditului contractat..."...acest lucru inseamna ca aceste persoane se obliga in mod direct (ca si imprumutatul) la plata ratelor, pentru ca au garantat cu venitul personal pentru acel imprumut.

Finalul contractului de credit precizeaza: "...prin semnarea prezentului contract de credit imprumutatul confirma ca a luat la cunostinta despre prevederile specificate si este de acord cu ele". Si aceasta este o fraza care nu atrage atentia si care trebuie evidentiata. De obicei, clientii care au fost pusi in situatia schimbarii costurilor creditului s-au adresat bancii subliniind faptul ca ei nu sunt de acord cu acest aspect. Momentul semnarii contractului de credit reprezinta momentul agreerii conditiilor contractuale.

Mai exista un ultim aspect important de retinut inainte de a pleca de la banca dupa ce ati semnat contractul de credit. Graficul de rambursare reprezinta anexa a contractului si trebuie atasat exemplarului care revine clientului. Imprumutatul se obliga sa plateasca ratele conform acelui grafic.

Marina Sterpan
Communication Manager
Credit Zone

Articole Asigurare Bunuri »

Romanii fura biciclete albastre

Doar 37 la suta dintre romani isi fac asigurari pentru bicicleta, 54 la suta prefera sistemele...

Leul a inceput saptamana cu dreptul

Leul a continuat sa se intareasca in prima zi a saptamanii fata de principalele monede...

Bancile dau credite mai ieftine cu asigurare de viata

Bancile sunt tot mai putin dispuse sa isi asume riscuri in ceea ce priveste creditarea, astfel...

EximBank: IMM-urile raman tinta noastra principala

Sustinerea dezvoltarii intreprinderilor mici si mijlocii reprezinta una dintre prioritatile...

Politele Porsche Asigurari pot fi platite prin Direct Debit

Porsche Asigurari, parte a Porsche Finance Group Romania a introdus serviciul Direct Debit pentru...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...