Asigurarile unit-linked sunt mai avantajoase decat cele traditionale

Cati dintre noi nu au fost contactati, macar o data, de agenti de asigurari de viata. si, de ce sa nu recunoastem, cati nu am fost incantati de graficele frumoase, care ne arata cat am castiga daca neam face o asigurare de viata? Normal ca, la inceput, neam intrebat cu totii cum ni se pot inmulti banii daca incheiem o asigurare de viata.

Principiul de functionare nu este acelasi ca in cazul unui bun asigurat? Adica platesti o prima de asigurare, iar daca, Doamne fereste, are loc un eveniment nefericit, primesti niste bani.

De fapt, graficele atragatoare, care arata o `inmultire` de la an la an a banilor platiti ca prima de asigurare, se refera la un produs diferit de asigurarea traditionala de viata. Mai exact, este vorba de asa-numitele asigurari unit-linked, care au doua componente o asigurare de viata traditionala si o componenta investitionala. Astfel, persoana asigurata plateste, la un anumit interval de timp, o prima de asigurare (ca in cazul oricarui tip de asigurare), numai ca o parte din aceasta suma este utilizata pentru acoperirea riscului de deces sau invaliditate, iar o alta parte este investita in fonduri administrate de regula de societatea de asigurare.

Pentru o mai usoara intelegere, consideram un caz ipotetic. O persoana incheie o asigurare tip unit-linked, prima platita initial fiind de 100 de lei. Din aceasta, presupunem ca 50 de lei sunt utilizati pentru acoperirea riscului asigurat, iar de restul sunt achizitionate unitati la un fond administrat de societate. Pretul unitatilor de fond variaza de la o zi la alta. In cazul nostru, presupunem ca pretul unei unitati este de 1 leu, ceea ce inseamna ca asiguratul primeste 50 de unitati. Peste trei luni, persoana plateste din nou prima de asigurare, de 100 de lei. Intre timp, valoarea unei unitati de fond a crescut la 1,5 lei. Astfel ca, de cei 50 de lei corespunzatori componentei investitionale, asiguratul mai dobandeste inca 33 de unitati de fond. si mecanismul continua in acest fel de fiecare data cand se plateste prima de asigurare. Totusi, trebuie precizat ca asiguratul poate oricand sa aduca sume suplimentare (aditionale) pentru a achizitiona unitati de fond. Desigur, acesta poate sa isi vanda din titlurile detinute, dar numai dupa o anumita perioada de la incheierea politei. Trebuie stiut insa ca pretul de vanzare este mai mic decat cel de cumparare din aceeasi zi.

Desigur, exemplul nostru este simplist. In realitate, exista o varietate de cazuri. Astfel, apar diferente in ceea ce priveste frecventa cu care este platita prima de asigurare, dimensiunea acesteia, ponderea componentei investitionale in valoarea primei, moneda in care sa incheiat polita si multe altele. Toti acesti termeni se stabilesc in functie de optiunile asiguratilor si, desigur, in limita ofertei societatii de asigurari.

Societatile de asigurari administreaza, de regula, mai multe fonduri, cu profiluri de risc diferite. Astfel, exista programe de investitii conservatoare, ale caror plasamente se orienteaza spre instrumente cu venit fix, cum ar fi titluri de stat, obligatiuni. Unele fonduri au o politica de investitii mai agresiva, vizand cu precadere plasamente in actiuni cotate. Clientii au posibilitatea sa opteze pentru unul sau chiar mai multe dintre programele investitionale, in functie de riscul pe care sunt dispusi sa si-l asume.

Activele fondurilor unit-linked din Romania sau ridicat, in 2005, la 619 milioane de lei, cu 54% mai mult decat in 2004, potrivit oficialilor ING Asigurari. Societatea este principalul administrator de astfel de programe de investitii, activele fondurilor unit-linked administrate de aceasta reprezentand 75% din totalul pietei. Alti jucatori importanti pe acest segment sunt Allianz tiriac, Interamerican si Aviva.

In ultimul an sa manifestat un interes foarte ridicat din partea investitorilor pentru a include in gama de produse si asigurarile unit-linked.

`In conditiile in care plasamentele traditionale nu mai ofera randamente atractive, se manifesta pregnant tendinta de lansare a unor produse investitionale sofisticate, care ofera posibilitati mai mari de castig`, a declarat pentru Adevarul, Tudor Moldovan, director general la Generali. Societatea a lansat de curand asigurari unit-linked.

`In prezent, administram doua programe investitionale in lei. Desi suntem inca la inceput, plasamentele acestora au inceput deja sa prinda contur`, precizeaza Moldovan. Tot in categoria nou-intratilor pe segmentul asigurarilor unit-linked este si KD-Asigurari de Viata.

Ce este unit-linked
Asigurarea de viata unit-linked este un produs care, pe langa faptul ca acopera riscul de invaliditate sau deces (ceea ce face o asigurare de viata traditionala), incorporeaza si un plan de investitie. Astfel, o parte din prima de asigurare este utilizata pentru efectuarea de investitii in fonduri administrate de regula de societatile de asigurari.

Sursa: www.adevarulonline.ro

Articole Asigurare Locuinte »

Allianz-Tiriac este pregatita sa plateasca in totalitate despagubirile pe care si le-a asumat. Asiguratorii contesta rezultatele testului ASF

Controversele continua dupa anuntarea datelor obtinute in urma testului de stres derulat de...

Asiguratorii romani, in scenarii catastrofale

ING Life este singura companie de asigurari din Romania - din cele 13 supuse unor teste de stres de...

Polita de asigurare impotriva dezastrelor devine obligatorie

Asigurarea a locuintelor impotriva cutremurelor, a alunecarilor de teren sau a inundatiilor devine...

BCR si-a suplimentat fondurile pentru Prima Casa

Banca Comerciala Romana (BCR) a obtinut un plafon suplimentar in cadrul programului Prima Casa in...

Noi modificari la asigurarile obligatorii de locuinte

Autoritatea de Supraveghere Financiara a adoptat normele privind Pool-ul de Asigurare Impotriva...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...