Atentie la dobanzile fixe care devin apoi variabile!

In SUA, cei care au luat astfel de credite risca sa isi piarda casele deoarece nu mai pot achita ratele.

Myra Riggs, 61 de ani, este proprietara unei case cu o gradina plina de pomi. Ea si-ar putea pierde insa proprietatea. Daca se va intampla, `se presupune ca voi incerca sa imi gasesc o camera pe undeva`, spune ea, in editia on-line a BBC News.

Pentru a reusi sa se mute in acea casa a luat un imprumut ipotecar. A scapat astfel de traiul intr-un cartier in care femeile erau violate, iar locatarii isi abandonau gunoiul pe scara blocurilor.

Myra a scapat din acel mediu prin contractarea unui imprumut cu dobanda mica la inceput, iar apoi variabila. Odata cu aplicarea dobanzii variabile, ratele au crescut. Pentru Myra Riggs, ratele mai mari au fost un soc.

`A crescut pentru ca, prostuta de mine, nu am stiut nimic despre dobanda ajustabila la ipotecare. Este un jaf, asta este. Daca cineva are o dobanda fixa, sa nu o schimbe. Dobanda ajustabila este pentru oameni cu bani`, spune Myra.

FED se pregateste sa ia masuri

Creditele ipotecare cu dobanzi fixe pe perioade de unul sau doi ani, iar apoi variabile expun clientii la riscul de a-si pierde casa. FED, banca centrala a SUA, a emis un proiect care are ca scop evitarea acestor situatii, dupa ce tot mai multi clienti cu venituri scazute au ales aceste produse financiare, fara a constientiza riscul la care se expun, informeaza Conso.ro.

Agentiile federale au emis un set de recomandari pentru creditele cu dobanda introductorie - fixa la inceputul perioadei de creditare, iar apoi variabila, prin care propun ca bancile sa tina cont atunci cand evalueaza un client nu doar de dobanda initiala, ci de costul platit de client pana la scadenta contractului, luand astfel in calcul si dobanda mai ridicata aplicata ulterior. De asemenea, bancile vor fi obligate sa le explice consumatorilor detaliat riscurile la care se expun.

La moda in... Romania

Dobanzile mici in primul an sau in primii ani de rambursare a imprumutului sunt in voga in Romania. Unul dintre motivele principale care au condus la aparitia acestora au fost normele impuse de BNR incepand cu februarie 2004, cand ratele la imprumuturi au fost limitate la 30% sau 35% din venituri.

Dobanzile fixe care se transforma in unele variabile mai tarziu au inceput sa apara mai tarziu, dupa ce BNR a impus ca toate ratele contractate de un client sa reprezinte cel mult 40% din veniturile acestuia. Fara dobanzi cat mai mici cel putin in primul an de indatorare, sumele pe care clientii le-ar fi putut imprumuta de la banci ar fi fost insuficiente, de exemplu, pentru a achizitiona un imobil.

Masurile bancii centrale par a avea un posibil efect de bumerang: dorind sa evite supraindatorarea, acestea au impins clientii bancilor tocmai catre aceasta. In contextul cresterii salariilor, dobanzile variabile din partea a doua a imprumuturilor ar putea fi suportabile. Si BNR a impus calcularea ratelor la imprumuturi in functie de costul total al creditelor, dar fara a face referiri la dobanda variabila ce urmeaza sa fie perceputa clientilor dupa primul sau al doilea an de creditare, daca la inceput aceasta este fixa.

Dobanzile mici in primul an de rambursare a imprumutului au aparut mai intai in oferta bancilor de credite pentru case. Clientii au fost momiti mai apoi cu dobanzi fixe pe doi sau chiar trei ani, urmand ca abia apoi sa se confrunte cu costul ridicat al imprumutului luat.

Iar daca dobanzile mici, promotionale, au prins bine la clienti, acestea au fost extinse si la imprumuturile de consum cu ipoteca si, mai recent, chiar la cele de consum fara garantii.

Exista si credite cu dobanzi fixe

In afara de imprumuturile cu dobanzi variabile si cele cu dobanzi introductorii, pe piata autohtona exista si imprumuturi cu dobanzi fixe pe intreaga perioada de rambursare a imprumutului. In cazul imprumuturilor destinate pentru achizitia de locuinte, doua banci de pe piata autohtona ofera credite cu astfel de dobanzi: Volksbank si Credit Europe Bank (fosta Finansbank).

Clientii dobanzilor promotionale

In SUA, creditele cu dobanda introductorie sunt luate de cei care au un scoring (punctaj) prost si nu se califica la alt tip de imprumuturi. Acesti clienti sunt vazuti de institutiile care dau imprumutul ca fiind clienti mai riscanti. Din acest motiv, dobanda perceputa trebuie sa acopere si riscul pe care si-l asuma finantatorul.

Cum o dobanda mare limiteaza si in SUA suma maxima care poate fi imprumutata de client, dobanda introductorie a fost solutia gasita pentru a le permite clientilor sa imprumute sumele de care aveau nevoie. In Romania insa, cei care se califica sa ia un imprumut cu dobanda fixa sunt eligibili si pentru a lua un imprumut cu dobanda variabila, dar nu obtin o suma la fel de mare daca ar lua un credit cu dobanda variabila.

Un articol de: Consuela Stegarescu


Sursa: Evenimentul Zilei

Articole Asigurare Locuinte »

Allianz-Tiriac este pregatita sa plateasca in totalitate despagubirile pe care si le-a asumat. Asiguratorii contesta rezultatele testului ASF

Controversele continua dupa anuntarea datelor obtinute in urma testului de stres derulat de...

Asiguratorii romani, in scenarii catastrofale

ING Life este singura companie de asigurari din Romania - din cele 13 supuse unor teste de stres de...

Polita de asigurare impotriva dezastrelor devine obligatorie

Asigurarea a locuintelor impotriva cutremurelor, a alunecarilor de teren sau a inundatiilor devine...

BCR si-a suplimentat fondurile pentru Prima Casa

Banca Comerciala Romana (BCR) a obtinut un plafon suplimentar in cadrul programului Prima Casa in...

Noi modificari la asigurarile obligatorii de locuinte

Autoritatea de Supraveghere Financiara a adoptat normele privind Pool-ul de Asigurare Impotriva...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...