COSTUL TOTAL AL CREDITELOR IPOTECARE RAMANE ASCUNS

Bancile nu se grabesc sa ofere clientilor posibilitatea de a compara imprumuturile pentru locuinta dupa DAE. In UE, DAE se calculeaza nu numai la credite de consum, asa cum se intampla la noi, ci si la creditele imobiliare. Aceasta cerinta este prevazuta in Codul de conduita al asociatiilor bancare europene, de care institutiile financiare de la noi nu prea au auzit. Legea privind contractele de credit de consum impune calculul dobanzii anuale efective (DAE) doar pentru imprumuturile mai mici de 20.000 euro. In plus, orice finantare care are la baza ipoteca elimina din start obligativitatea bancii de a furniza clientilor informatii despre acest indicator care masoara costul total al creditului. Astfel, situatia din Romania este cat se poate de ciudata, deoarece o categorie importanta de credite nu beneficiaza de un nivel adecvat de protectie a consumatorului. Si daca tinem cont de specificul imprumuturilor ipotecare si imobiliare, calculul DAE se impune chiar mai mult decat la creditele de consum. In primul rand, aici se intalnesc un numar mult mai mare de comisioane si taxe care se adauga la costul total al creditelor, iar singurul mijloc de a le compara este prin intermediul DAE. Totodata, creditele pentru locuinte se acorda pe perioade de pana la 30-35 ani - fata de 5-10 ani la cele de nevoi personale -, astfel ca impactul unei decizii se resimte pe o perioada mult mai indelungata. Din aceasta perspectiva, furnizarea DAE devine esentiala pentru a ajuta clientul in procesul de comparare a ofertelor de finantare.

Recomandari uitate

Situatia din Romania nu este cauzata insa de faptul ca autoritatile au considerat creditele ipotecare mai putin importante, ci pentru ca nu au asimilat integral procedurile de lucru din UE. Legea creditului de consum, prin care s-a introdus DAE in Romania, transpune directivele europene din domeniu, care nu se aplica si imprumuturilor garantate cu ipoteca. In cazul finantarilor pentru casa, Comisia Europeana a emis un set de recomandari care sa fie asimilate in fiecare stat membru. Deoarece nu au caracter obligatoriu, aceste practici nu prea sunt bagate in seama de bancile autohtone, cu toate ca suntem membri ai UE de mai bine de jumatate de an.

Inca din 1996 Comisia Europeana a ridicat problema asigurarii unui grad minim de protectie a consumatorilor in domeniul creditelor ipotecare. In urma negocierilor avute cu asociatiile bancare europene, s-a luat decizia ca, in loc de o directiva, sa se stabileasca un cod de conduita la nivel european, care sa fie implementat in fiecare stat membru. Acest cod a devenit aplicabil din 30 septembrie 2002, iar in prezent este adoptat de aproape 4.000 de institutii de credit europe-ne. Rolul sau este de a oferi informatii precontractuale despre oferta de finantare, astfel incat sa usureze compararea creditelor pentru locuinta. Sfera sa de acoperire include toate imprumuturile contractate in scopul cumpararii, constructiei sau modernizarii de locuinte, precum si celelalte finantari care sunt garantate cu ipoteca.

Informatii precontractuale

Codul de conduita prevede o lista cu informatiile minime pe care ofiterul de credit trebuie sa le prezinte unui client care vine la ghiseu. In acest fel se elimina omiterea accidentala a unor detalii importante, care pot influenta insa decizia clientului. O astfel de situatie ar fi descoperirea unor comisioane noi la momentul semnarii contractului, care, daca ar fi fost cunoscute de la inceput, ar fi putut schimba decizia. Insa, daca solicitantul a achitat deja anumite taxe, cum ar fi cea de analiza a dosarului si de evaluare a imobilului, atunci nu mai poate renunta la contract atat de usor.

Pe lista de informatii obligatorii se gaseste tipul dobanzii, care trebuie sa includa informatii detaliate despre modul in care aceasta fluctueaza pe parcursul perioadei de creditare, cand are loc ajustarea, precum si exemple concrete de calcul. O astfel de prezentare ar fi mai mult decat bine-venita pe piata romaneasca deoarece in prezent se constata o invazie de produse de finantare cu dobanzi fixe pe 1-2 ani. Cu mici exceptii, de cele mai multe ori bancile ezita sa dea detalii despre modul in care dobanzile vor fluctua ulterior, iar atunci cand o fac ele sunt extrem de vagi.

Un alt aspect esential al codului de conduita este ca obliga bancile sa calculeze DAE astfel incat clientii sa poata compara costul total al creditelor intre ofertele diverselor banci. Un loc special pe fisa de prezentare a ofertei il ocupa comisioa-nele platite la acordare. Aici banca trebuie sa treaca toate costurile pe care consumatorul este de asteptat sa le suporte odata cu contractarea imprumutului. In plus, nu conteaza daca ele sunt datorate direct finantatorului sau sunt platite unor terti, cum ar fi taxele notariale si cele de evaluare a imobilului. Mai mult, trebuie precizat de la bun inceput ce cheltuieli vor fi achitate, indiferent daca dosarul de credit se aproba sau nu.

O alta categorie importanta o reprezinta cheltuielile aparute pe parcursul derularii contractului. In aceasta zona se includ, de exemplu, asigurarea de viata si cea pentru imobil.

Dintre informatiile obligatorii ce trebuie furnizate mai fac parte comisioanele de rambursare anticipata si conditiile in care acestea se aplica, graficul complet de rambursare si un contact din cadrul bancii unde clientul poate face reclamatii.

Un articol de: Marius Serban

Integral in Saptamana Financiara

Articole Asigurare Locuinte »

Allianz-Tiriac este pregatita sa plateasca in totalitate despagubirile pe care si le-a asumat. Asiguratorii contesta rezultatele testului ASF

Controversele continua dupa anuntarea datelor obtinute in urma testului de stres derulat de...

Asiguratorii romani, in scenarii catastrofale

ING Life este singura companie de asigurari din Romania - din cele 13 supuse unor teste de stres de...

Polita de asigurare impotriva dezastrelor devine obligatorie

Asigurarea a locuintelor impotriva cutremurelor, a alunecarilor de teren sau a inundatiilor devine...

BCR si-a suplimentat fondurile pentru Prima Casa

Banca Comerciala Romana (BCR) a obtinut un plafon suplimentar in cadrul programului Prima Casa in...

Noi modificari la asigurarile obligatorii de locuinte

Autoritatea de Supraveghere Financiara a adoptat normele privind Pool-ul de Asigurare Impotriva...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...