DOBANZILE RAIFFEISEN ISI PIERD URMA DUPA PRIMUL AN

Banca lanseaza promotii cu dobanzi foarte mici la credite, fara a preciza insa discountul. Clientii Raiffeisen Bank semneaza contracte de credite imobiliare fara sa aiba un reper concret despre marja de dobanda pe care banca o va practica dupa primul an. Creditele de acest tip au lasat fara casa multe familii din Statele Unite, desi acolo se spunea clar cat va fi dobanda dupa promotie. Creditele cu dobanzi promotionale reprezinta acum cea mai raspandita metoda folosita de banci pentru a atrage clientii. Nivelul dobanzii este coborat fortat cu mult sub media pietei, astfel ca un consumator obisnuit nu are cum sa le ignore. Cele mai multe oferte de acest fel apar la creditele pentru locuinta, unde, de exemplu, dobanzile la lei au coborat pana la 6-7%. Iar acest lucru se intampla in conditiile in care dobanzile interbancare se situeaza la 7%. Acesta din urma este costul la care bancile se imprumuta intre ele. Iar daca si-ar imprumuta clientii la aceeasi dobanda, bancile nu ar mai face niciun profit. Evident, acest lucru nu are cum sa se intample, motiv pentru care ofertele promotionale sunt valabile doar o perioada scurta de timp, de regula un an. Rolul lor este de a agata clientul, care va plati apoi adevaratul cost al creditului. In definitiv, creditele pentru locuinta se acorda pe perioade de pana la 30 ani, astfel ca bancile au suficient timp la dispozitie pentru a-si recupera discountul facut cadou la inceputul perioadei de finantare. Din acest motiv, este foarte important ca, la creditele cu dobanzi mici, clientul sa se intereseze despre modul in care vor fluctua dobanzile.

Promotii cu final neasteptat

Probleme apar insa atunci cand bancile nu precizeaza clientilor ce se va intampla cu dobanda atunci cand expira perioada atractiva. Un astfel de caz este promotia derulata in prezent de Raiffeisen Bank. Banca ofera credite imobiliare la o rata a dobanzii de 5,5% la lei si 3,9% la franci elvetieni. Acelasi lucru se intampla si la creditul de nevoi personale cu ipoteca, care este vandut la dobanzi de 4,9% la franci elvetieni si 6% la lei. Acestea sunt fixe pentru primul an, dupa care devin variabile, in functie de politica bancii. Banca nu ofera insa un reper concret pentru dobanda valabila dupa sfarsitul promotiei, ceea ce ii da mana libera sa creasca dobanda cat vrea.

Conducerea bancii da insa asigurari ca nu se va intampla asa. `Dobanzile se vor alinia cel mult la dobanda standard. Un nivel este destul de greu de comunicat, tinand cont ca este vorba de o dobanda viitoare, si nu consideram oportun sa cream asteptari eventual nesustinute de realitatea ulterioara`, spune Razvan Munteanu, vicepresedinte pe zona de retail la Raiffeisen Bank. In plus, el crede ca evolutia pietei va permite bancii sa ofere clientilor mai multe tipuri de dobanzi. De exemplu, la aniversarea primului an, clientii ar putea opta intre o noua dobanda fixa pe un an, pe urmatorii 3 ani sau varianta standard.

Marea problema este ca la niciuna dintre aceste optiuni clientul nu are un reper concret despre nivelul sau ulterior. Iar dobanda standard care, conform vicepresedintelui bancii, ar fi plafonul de sus, nu apare in oferta Raiffeisen la creditele in franci elvetieni si lei. Doar la creditele in euro, banca are `dobanzi variabile`, care sunt cuprinse intre 9 si 9,5%, in timp ce dobanda `fixa 1 an` este de 6,95%. Astfel, in acest caz discountul ajunge pana la aproape 30%.

Reguli de transparenta

Daca analizam ofertele similare existente pe piata, observam ca restul bancilor ofera clientilor indicii despre marja de dobanda pe care o vor practica dupa sfarsitul perioadei promotionale. De exemplu, la Credit Europe Bank dobanda va cuprinde o marja de 4 pp peste Euribor la euro si 3,5 pp peste Libor la franci elvetieni. La BRD, rata dobanzii la euro este 5,75% fixa pe primul an, iar apoi se modifica prin adaugarea unei marje de 2,5 pp peste Euribor. La alte banci, cum este BCR, clientii urmeaza sa intre pe schema de dobanda standard, la expirarea perioadei de un an. Dobanda fixa pe primul an este de 5,8% la euro, iar cea standard este de 9,76%. Iar, comparand acest nivel cu indicele Euribor, clientul poate estima care este marja de risc pe care o percepe banca. Acestea sunt de fapt conditiile standard in care se vand creditele cu dobanzi fixe pe perioade limitate in orice tara occidentala.

Mai mult, Raiffeisen Romania are un exemplu chiar in interiorul grupului de care apartine. Colegii lor din Bulgaria ofera, de asemenea, credite cu dobanzi fixe pe un an, dar in conditii mult mai transparente decat la noi. La sud de Dunare, Raiffeisen Bulgaria vinde credite in euro la o rata a dobanzii de 1,5% pe primul an. In plus, banca precizeaza ca nivelul dobanzii standard este de 7,10%, iar marja fata de dobanda interna a bancii este de 3,1 pp.

In Romania insa se pare ca Raiffeisen are o alta politica de transparenta a dobanzilor fata de consumatori. Etic ar fi fost ca banca sa precizeze inca de la inceput care este marja practicata ulterior peste indicii monetari de referinta - Bubor, Libor sau Euribor - sau cel mult sa spuna care este nivelul dobanzii standard valabil in prezent la acest tip de credit. Acest lucru este important deoarece ar fi indicat marja de risc pe care banca o include in dobanda, iar clientul ar fi putut cunoaste de la bun inceput la ce sa se astepte dupa primul an.

Un articol de: Marius Serban

Integral in Saptamana Financiara

Articole Asigurare Locuinte »

Allianz-Tiriac este pregatita sa plateasca in totalitate despagubirile pe care si le-a asumat. Asiguratorii contesta rezultatele testului ASF

Controversele continua dupa anuntarea datelor obtinute in urma testului de stres derulat de...

Asiguratorii romani, in scenarii catastrofale

ING Life este singura companie de asigurari din Romania - din cele 13 supuse unor teste de stres de...

Polita de asigurare impotriva dezastrelor devine obligatorie

Asigurarea a locuintelor impotriva cutremurelor, a alunecarilor de teren sau a inundatiilor devine...

BCR si-a suplimentat fondurile pentru Prima Casa

Banca Comerciala Romana (BCR) a obtinut un plafon suplimentar in cadrul programului Prima Casa in...

Noi modificari la asigurarile obligatorii de locuinte

Autoritatea de Supraveghere Financiara a adoptat normele privind Pool-ul de Asigurare Impotriva...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...