Lei sau valuta?

Una dintre primele intrebari pe care si le pune o persoana care vrea sa contracteze un credit pentru locuinta este legata de moneda in care este mai bine sa se imprumute. Ea are la dispozitie trei optiuni: lei, euro sau dolari. Cele mai multe institutii ofera imprumuturi in toate aceste trei monede, existand insa si exceptii, cum sunt CEC (doar credite in lei) sau HVB Bank (doar credite in valuta), care mizeaza numai pe o moneda. Dar care este cea mai avantajoasa moneda?

Pentru siguranta solicitantului unui credit pentru locuinta, cea mai avantajoasa moneda este aceea in care sunt exprimate veniturile sale. Alaturi de aceasta regula de aur, mai este importanta si moneda in care urmeaza sa se efectueze tranzactia de vanzare-cumparare a locuintei. Pentru ca daca ma imprumut in lei, insa platesc casa in euro/dolari, va trebui sa suport diferenta data de schimbul valutar.

Ce riscuri imi asum daca ma imprumut in lei

Primul risc pe care si-l asuma un beneficiar al unui credit in lei este reprezentat de costurile mai mari ale acestui tip de imprumut. In general, dobanzile percepute de banci pentru creditele in lei sunt mai mari cu 3,5 pana la 20 de procente fata de cele in euro sau dolari.

Daca cea mai mica dobanda la creditul in lei este 11,5% (BRD), la imprumutul in euro exista si oferte de 8% (Volksbank). O paralela intre cele mai mari dobanzi pentru creditele luate in moneda diferita este net defavorabila leului. Asta pentru ca pe piata bancara avem si dobanzi de 29% (Emporiki Bank) pentru imprumutul in lei, in timp ce dobanda cea mai consistenta pentru creditul in euro este de 11% (Banca Transilvania).

Un alt pacat al imprumuturilor in lei este constituit de faptul ca dobanzile variabile percepute de banci sunt decise de indicii monetari interni. Si cum economia romaneasca nu se bucura tocmai de stabilitate, este posibil ca dobanzile sa scape de sub control. Acest lucru este credibil, daca avem in vedere situatia din 1994, cand dobanzile la creditele in lei au inregistrat cresteri cuprinse intre 50-100%.

Ce riscuri imi asum daca ma imprumut in valuta

Decizia de a opta pentru un credit in euro sau dolari se poate dovedi riscanta din cauza evolutiei fluctuante a cursului de schimb. Primind un salariu in lei, la achitarea fiecarei rate de credit esti nevoit sa suporti diferenta data de schimbul valutar. Este foarte probabil ca de la luna la luna sa cheltuiesti mai mult pentru a `cumpara` euro sau dolarii necesari achitarii ratelor de credit. In prezent, aceste fluctuatii ne arata insa ca lucrurile stau tocmai invers.

Beneficiarii creditelor in valuta au costuri tot mai mici, la aceasta situatie contribuind devalorizarea principalelor valute (euro si dolar) fata de moneda nationala. Acest lucru nu trebuie insa apreciat ca o regula, pentru ca perioada de rambursare a unui imprumut pentru locuinta poate dura pana la 25 de ani, interval pentru care nu pot fi facute previziuni clare in privinta evolutiei cursului de schimb.

Un element de stabilitate este faptul ca dobanda pentru creditele in euro/dolari se stabileste in functie de indicii monetari internationali. Acest lucru da un grad de siguranta ridicat nivelului de dobanda, care nu va varia foarte mult. Astfel, ai certitudinea ca nu vei plati o dobanda mult diferita fata de cea stipulata la semnarea contractului de credit.

Sursa: Ghiseul Bancar