Rambursarea anticipata vine cu taxe si comisoane

O treime din veniturile institutiilor de creditare romanesti provin din costurile mai mult sau mai putin ascunse ale operatiunilor efectuate. Plata anticipata a unui imprumut mai vechi este o operatiune care costa chiar si 10% din suma returnata inainte de termen. Iar pe langa comisionul de plata anticipata, al carui nivel se situeaza in medie la 3%, unele banci percep si taxe pentru modificarea contractului, de 0,5% din suma sau 150 de lei. La alte banci, pentru a returna anticipat banii imprumutati, trebuie sa treaca minimum trei ani.

In graba de a obtine imprumutul dorit, multi uita sa citeasca prevederile contractuale care stipuleaza plata diferitelor comisioane care incarca pratic costul creditului de la nivelul afisat al dobanzii pana la cea efectiva.

In conditiile in care dobanzile la credite, in principal la cele ipotecare si imobiliare, se mentin pe un trend descendent de peste un an, tot mai multi clienti ai bancilor isi pun problema rambursarii anticipate unui imprumut mai vechi. Aceasta, cu atat mai mult cu cat in portofoliul mai multor banci au aparut creditele menite sa refinanteze imprumuturile, la dobanzi mai avantajoase. In acest context, apar insa comisioanele de rambursare anticipata sau cele de modificare a contractului, taxe menite sa descurajeze renuntarea, inainte de termen, la serviciile bancilor. In Romania, nivelul acestor comisioane merge pana la 4,5%, dar exista banci care nu percep un astfel de comison, cu conditia ca imprumutul destinat refinantarii sa fie contractat tot de la ele.

Unele banci impun comisioane de modificare a contractului, de 150 de lei pentru imprumuturile ipotecare si cele de nevoi personale cu ipoteca sau de 100 de lei, pentru imprumuturile de nevoi personale simple sau cele auto. `Cand face un plasament, o banca conteaza pe o anumita perioada. Rambursand imprumutul inainte de termenul stabilit in contract, ii strici calculele bancii, care incearca astfel sa descurajeze aceste situatii`, declara Bogdan Baltazar, consultant bancar si fost presedinte de banca. Acesta apreciaza ca rezonabil un nivel al comisioanelor de rambursare anticipata de pana la 3%. `Peste nivelul de 3%, este exagerat. Trebuie avute insa in vedere si conditiile de creditare oferite de banca, ce avantaje a acordat, ce `bomboane` a oferit initial. Daca clientul a beneficiat din partea bancii de niste avantaje, trebuie sa plateasca`, mai spune consultantul bancar.

Majoritatea bancilor impun comisoane de rambursare situate sub nivelul de 3%, in principal la creditele ipotecare.

Taxe mai mici, dar cu conditii suplimentare

Astfel, OTP Bank percepe comsioane de 2,5% pentru rambursarea anticipata pentru toate tipurile de credite acordate.

La Raiffeisen, plata in avans se taxeaza cu 3%, atat pentru imprumuturile imobiliare, cat si pentru cele auto.

La unele banci insa, rambursarea anticipata se poate face numai dupa o anumita perioada, de regula trei ani. Acesta este cazul HVB Tiriac, care percepe un comision de 1% din suma rambursata in avans. Practic, sunt doua variante pentru client: ori ramburseaza toata suma ramasa pana la scadenta odata, ori plateste in fiecare luna minimum sase rate, operatiune taxata de fiecare data cu 1%.

La Bancpost, schimbarea scadentei e taxata cu 0,5%, comisionul de rambursare anticipata pentru creditele pentru locuinta fiind de 2,5%. La BCR, comisionul pentru renuntarea la creditele pentru casa variaza in functie de perioada trecuta de la parafarea contractului, de 3% in primii trei ani, pana la 1,5% intre 5 si 10 ani.

Comisioanele, un venit fara riscuri pentru banci

O treime din veniturile bancilor autohtone provin din comisioanele percepute clientilor, aproape pentru orice serviciu: plecand de la deschiderea unui cont, analiza unui dosar de credit, acordarea acestuia, evaluarea unei proprietati. `In general, bancile se straduiesc ca aceste comisioane sa devina cat mai mari, pentru ca veniturile nu prezinta niciun risc pentru ele`, mai informeaza Bogdan Baltazar.

El spune ca, spre deosebire de institutiile financiare autohtone, nivelul veniturilor, obtinut de bancile din statele vestice din comisioanele percepute, este mult mai mare, data fiind gama mult mai larga de produse accesate de clienti. `In statele europene, ponderea veniturilor din comisioane ale bancilor in total venituri este mult mai mare. Aceasta pentru ca, avand o gama mai mare de servicii si produse bancare, clientii misca banii mult mai des`, mai spune Baltazar. El spune ca majoritatea comisioanelor bancilor sunt legate de asa-numitul proces de miscare, precum cele de deschidere de cont, depunere sau retragere de numerar, ordine de plata etc.

Un articol de: Carmen Neacsu


Sursa: Adevarul