Specii bancare: creditul de nevoi personale pentru investitii imobiliare

De ce avem atat de putine credite ipotecare, in comparatie cu alte tari? In primul rand, pentru ca putini dintre noi ne permitem un astfel de credit. Iar acei dintre noi care si-ar permite sa plateasca o rata lunara de 300-400 de euro, tot nu-si permit un astfel de credit. De ce?

Pentru ca trebuie sa dispunem si de un avans obligatoriu de minim 25% din valoarea locuintei, adica cel putin 15.000 de euro, pentru o locuinta civilizata. BNR a impus aceasta regula, intrucat e vorba de stavilirea consumului, cum interpreteaza eronat banca centrala o investitie imobiliara. Asa incat bancile au gasit rapid alternative la aceste probleme: un credit de consum (deci tot BNR-ul pierde), cu valori mari, suficiente pentru a cumpara o casa, pe perioade ce ajung chiar si la 30 de ani, adica mai mari decat in cazul unui credit ipotecar. Asa ca n-ai nevoie de avans, eviti si birocratia actelor, singura problema fiind gasirea unei case drept garantie.

Credite de nevoi cu perioade de rambursare de 25 sau 30 de ani

Concepute initial ca imprumuturi pe termen scurt, creditele pentru nevoi au fost modificate sub imperiul cerintelor tot mai mari ale populatiei. Astfel s-au diferentiat creditele fara garantie imobiliara de acelea cu garantie, iar in cadrul fiecarei categorii au aparut de la an la an schimbari tot mai evidente. Cele mai frecvente tuse de culoare au fost aplicate asupra caracteristicilor respectivelor produse. Valorile minime si maxime, perioada de rambursare, timpul de acordare au fost tot atatea elemente asupra carora s-a intervenit din dorinta bancherilor de a veni pe piata cu produse cat mai aproape de cerintele de moment. Valori maxime de peste 100.000 EUR si perioade de creditare de 25 sau 30 de ani sunt printre ultimele noutati in materie de credite pentru nevoi cu garantie reala.

Concurenta dintre creditele de nevoi si cele de investitii imobiliare

Unul dintre produsele la mare cautare este in prezent creditul pentru nevoi personale cu garantie imobiliara. Acesta are cateva atuuri care fac din el un candidat puternic pentru creditele ipotecare/ imobiliare. Pentru un astfel de imprumut nu se cer explicatii asupra modului in care sunt cheltuiti banii si, spre deosebire de un credit ipotecar, de pilda, in cazul unui credit de nevoi personale cu garantie imobiliara, se poate institui ipoteca asupra unui imobil aflat in proprietatea unor terte persoane.

Perioade de rambursare din ce in ce mai mari

`Calcaiul lui Ahile` in cazul unui credit de nevoi persoanele cu garantie reala continua sa fie si in prezent perioada de rambursare. Cele mai multe dintre banci acorda creditele pe o perioada de 20 de ani. Intra in aceasta categorie BCR, BRD, Raiffeisen Bank, HVB- Tiriac, Alpha Bank, Piraueus Bank sau Banca Romaneasca (pentru creditele in lei). Alte banci au insa si perioade de rambursare de 15 ani: UniCredit, Abn Amro sau OTP Bank.

In cazul in care se intentioneaza contractarea unui credit de nevoi personale pentru achizitionarea unei locuinte, perioada de 15 sau de 20 de ani inseamna un efort financiar destul de consistent. Graficele de rambursare indica valori mari ale ratelor, comparativ cu un grafic de rambursare pentru un credit ipotecar acordat pe 30 de ani.

Bancile au simtit insa neajunsul unui astfel de credit si au inceput sa mareasca perioada de creditare. S-a ajuns astfel la perioade de 25 sau de 30 de ani, similare cu perioadele de rambursare pentru un credit ipotecar/ imobiliar.

Credite pentru nevoi cu garantie reala, a caror perioada de rambursare este de 25 de ani, acorda Banca Transilvania in cazul creditului Solutia-Oferta BT, Finansbank pentru InstantFinans Extra, Volksbank pentru Credit Optimus, Banca Romaneasca pentru Creditul de nevoi personale de mare valoare, doar in EUR insa si CEC pentru Ideal Plus 250.000. ING Bank ofera credite pentru nevoi cu garantie imobiliara a caror perioada de rambursare este de 30 de ani, acasta fiind cea mai mare perioada de rambursare existenta pe piata creditelor de nevoi cu garantie imobiliara.

Credite pentru nevoi de sute de mii de EUR

Creditele pentru nevoi personale cu garantie au valori maxime stabilite de cele mai multe dintre banci la 100.000 EUR. Atat acorda HVB-Tiriac, ABN Amro, Alpha Bank, Banca Transilvania sau Piraeus Bank.Volksbank pare ceva mai permisiva si nu are o suma maxima stabilita, suma maxima fiind nelimitata. Valori maxime de 150.000 EUR acorda Finansbank, ING, si mai nou si Banca Romaneasca doar pentru creditele in EUR. Aceasta valoare este cea mai mare de pe piata creditelor pentru nevoi personale cu garantie, diferentele aparand insa in privinta perioadelor de rambursare.

Un caz aparte il reprezinta CEC-ul care acorda creditul pentru nevoi persoanele Ideal Plus pe 25 de ani, insa suma maxima care poate fi obtinuta este de 250.000 RON, o valoare mai mica decat in cazul celorlalte credite pe 25 de ani.

Dobanzile la creditele pe 25, respectiv 30 de ani

Creditele pe 25 de ani acordate in lei de Banca Transilvania si Finansbank au acelasi nivel al dobanzii: 11,9%, dobanda fiind si intr-un caz si in celalalt variabila. Tot o dobanda variabila practica si Volksbank pentru Creditul Optimus, insa la o valoare mult mai mica in prezent, de 8,9%. Ideal Plus 250.000 de la CEC are o dobanda de 9,5%.

La creditele in EUR pe 25 de ani lucrurile sunt ceva mai nuantate. Banca Transilvania ofera doua credite in EUR la o dobanda de 11,5% pentru Solutia BT si de 11% pentru Oferta BT. Creditele in EUR de la Finansbank pot fi accesate la o dobanda de 9,9%, iar un imprumut in EUR de la Banca Romaneasca are prevazuta o dobanda de 7,75%. Cea mai mica dobanda la creditele in EUR pe 25 de ani este cea de 5,95% de la Volksbank.

Palierul creditelor de nevoi pe 30 de ani este dominat de ING Bank. ING practica o dobanda mixta: fixa in primul an si ulterior variabila. Dobanda ING la lei este de 9% sau de 12,5%, dobanda mai mica fiind oferita acelora care incheie o asigurare de viata. Si la EUR, banca ramane fidela aceleasi strategii: dobanda mai mica, de 6,75% este acordata celor care incheie asigurarea de viata, in caz contrar, dobanda fiind de 10%.

Varsta si venitul sau criteriile de eligibilitate

Bancile nu impun conditii diferite in privinta varstei pentru creditele de nevoi cu garantie imobiliara acordate pe 25 sau pe 30 de ani fata de celelalte credite acordate pe o perioada mai mica. Varsta minima oscileaza intre 18 ani (Banca Transilvania, Finansbank, Volksbank, CEC), 20 de ani (Banca Romaneasca) si 21 de ani (ING Bank), iar varsta pana la care trebuie rambursat creditul este de 65 de ani (Banca Romaneasca, Banca Transilvania, Finansbank), 67 de ani (Volksbank) sau varsta legala de pensionare, in functie de domeniul de activitate (ING Bank).

Pentru a contracta un credit pe 25 sau 30 de ani este nevoie de un venit minim de 100 EUR (Volksbank), 300 RON (Finansbank), 175 EUR (Banca Transilvania), 200 EUR (Banca Romaneasca), iar ING solicita 900 RON pentru un imprumut in lei/ familie si 1800 RON/ familie pentru un credit in EUR. Evident, veniturile minime nu permit accesarea creditelor de peste o suta de mii de EUR.
Sursa: Ghiseul Bancar

Articole Asigurare Locuinte »

Allianz-Tiriac este pregatita sa plateasca in totalitate despagubirile pe care si le-a asumat. Asiguratorii contesta rezultatele testului ASF

Controversele continua dupa anuntarea datelor obtinute in urma testului de stres derulat de...

Asiguratorii romani, in scenarii catastrofale

ING Life este singura companie de asigurari din Romania - din cele 13 supuse unor teste de stres de...

Polita de asigurare impotriva dezastrelor devine obligatorie

Asigurarea a locuintelor impotriva cutremurelor, a alunecarilor de teren sau a inundatiilor devine...

BCR si-a suplimentat fondurile pentru Prima Casa

Banca Comerciala Romana (BCR) a obtinut un plafon suplimentar in cadrul programului Prima Casa in...

Noi modificari la asigurarile obligatorii de locuinte

Autoritatea de Supraveghere Financiara a adoptat normele privind Pool-ul de Asigurare Impotriva...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...