Taxa flat, pe operatiune sau combinata - ce alegem pentru contul bancar?

La cumpararea unui produs bancar (banala deschidere a unui cont, de pilda), bancile practica de regula trei tipuri de comisioane, iar alegerea variantei optime poate fi uneori dificila. Sa optam pentru comisioane flat platibile o singura data (indiferent daca este folosit sau nu contul), pentru un cont taxat pe fiecare tranzactie in parte sau pentru unul combinat, taxat si fix si pe tranzactie?

Politica de pret este in asa fel stabilita incat tarifele practicate sa aduca cele mai mari venituri bancii. Pentru o alegere corecta, trebuie facute mici calcule. Daca folositi foarte des contul curent, cea mai convenabila solutie este taxa flat. De cealalta parte, in cazul in care operatiunile din cont sunt rare, cea mai avantajoasa ar fi taxa pe tranzactie.

In cazul taxei flat, aceasta e stabilita de catre bancheri in asa fel incat sa acopere costurile legate de folosirea contului pe baza estimarilor numarului mediu de folosiri viitoare ale produsului (castigand cei ce folosesc mai mult produsul). Riscul pentru banci apare in situatia in care clientii, constienti ca nu ii costa nimic sa solicite extrasul, fac aceasta operatie mult mai des decat daca i-ar costa fiecare eliberare de extras in parte.

Dezavantajele pentru banca ale acestei metode sunt legate de psihologia clientului, care e tentat sa suprautilizeze serviciile netaxate.

Pentru inlaturarea acestor inconveniente s-a ales o solutie de mijloc: tranzactiile care se incadreaza intr-o anumita limita nu sunt taxate, iar pentru cele care depasesc nivelul stabilit se percepe comision.

O alta strategie alternativa este taxarea fiecarei operatii in parte, fie in baza unui tarif fix, fie in baza unui comision din valoarea tranzactiei (de pilda, 0,5% din suma virata in cadrul afacerii). In acest caz, trebuie spus ca bancile aplica asa-numita strategie a subventionarii: costul unor produse nu este acoperit prin pret, dar banca recupereaza aceasta pierdere prin stabilirea unor preturi mai mari decat costurile la alte produse, si astfel per total produsele `rentabile` le subventioneaza pe cele mai putin rentabile.

Consumatorii care folosesc produsele `subventionate` vor avea de castigat, iar cei care folosesc produsele care `subventioneaza` vor pierde. De exemplu, la deschiderea unui cont curent nu se percepe taxa de deschidere de cont, dar pentru fiecare operatiune de incasare sau plata se percepe comision in functie de suma retrasa sau depusa. Ultima varianta, cea a taxei combinate, se bazeaza pe faptul ca banca trebuie sa-si recupereze costurile fixe indiferent de ce face clientul, iar comportamentul acestuia sa se reflecte in preturi. De regula, atat clientul, cat si banca au de castigat din aplicarea acestei metode.

Un articol de: Dan Popa


Sursa: Gandul