COSTURILE SI RISCURILE CARDULUI DE CREDIT

O medie a celor mai avantajoase cinci dobanzi nu scade sub 29%, in timp ce comisioanele si mai ales penalitatile pot depasi 50% din suma extrasa. Ganditi-va bine inainte de a va face un card de credit. Acest pas presupune asumarea unor costuri foarte mari. In fapt, un card bancar inseamna sa cumperi cei mai scumpi bani de pe piata. Nici macar firmele specializate pe microcredite si nici macar creditul doar cu buletinul nu sunt mai scumpe. Asadar, o medie a celor mai avantajoase cinci dobanzi practicate la cardurile bancare se situeaza undeva in jurul valorii de 25-26% pe an. Aceasta este numai dobanda si tot are o valoare dubla in comparatie cu un credit de nevoi personale. Daca vorbim de o medie a pietei in general, gasim dobanzi de aproximativ 30%, iar daca vorbim despre maximele pietei, ajungem la valori aproape de necrezut (35-40% pe an). Bancile ne momesc cu perioada de gratie si cu faptul ca putem plati lunar doar 5% din ceea ce am extras, insa uita sa evidentieze ca rata lunara este formata mai ales din dobanda. Chiar daca o explicatie a dobanzilor mari tine de legatura directa dintre risc si costuri, ea nu este valabila pentru carduri in conditiile in care dobanzile sunt mai ridicate decat la creditul cu buletinul, de exemplu, unde riscurile sunt mai mari. Mai mult, limita de credit nu poate depasi trei salarii, ceea ce confera o siguranta sporita produsului. Oricum, masurile prudentiale ale bancilor sunt mult prea mari in comparatie cu riscul de neplata - dovada faptul ca media celor care au restante la carduri nu trece de 1%. Nici rapiditatea nu este un argument in conditiile in care actele necesare sunt aproape aceleasi ca pentru un credit obisnuit.

Banca Transilvania pare sa aiba cea mai buna oferta, cu o dobanda pentru cumparaturi de `numai` 22,96% si de 23% pentru extragerea de numerar. Daca ai intirziat cu plata, nu este prea bine, pentru ca dai 5% si 10 lei in plus. Daca ai extras mai mult decit limita stabilita, si acest lucru este valabil pentru toate bancile, iar nu este prea bine, pentru ca platesti penalizari de pana la 50% din suma depasita. La UniCredit Tiriac, pe cardul MasterCard, dobanda pentru extrageri de numerar este de 28,3%, iar perioada de gratie merge pana la 50 de zile. Suma penalizatoare pentru intirzieri este de 20 de lei, taxa anuala - 12 euro, iar taxa de emitere - 3 euro. OTP are dobanda 26% pentru cardul Visa, perioada de gratie de 45 de zile si o dobanda penalizatoare pentru intirziere de plata de, atentie, 50%. Raiffeisen are o dobanda de peste 30% si un comision pentru intirziere de 60%. La CEC, dobanda pentru extrageri de numerar este de 20,62% iar perioada de gratie, de 59 de zile. Pe scurt, daca nu ai returnat suma utilizata initial in perioada de gratie, ai o problema serioasa.

Cardul atarna si in incercarile de a contracta un credit. Mai precis, bancile adauga la angajamentele lunare de plata un procent din limita de credit pe care o aveti pe card. Gradul de indatorare creste si, implicit, valoarea creditului dorit scade. Acest indice variaza, de la banca la banca, intre 1 si 4%. Bancile anunta faptul ca in stabilirea procentelor au avut in vedere ratele dobanzilor la produsele de card practicate pe piata bancara si pot fi ajustate periodic, in functie de modificarea acestora.  Povara cardului de credit este simtita mai ales de cei cu venituri mici si medii. Procentele se aplica si pentru cardurile de debit cu overdraft.

Un articol de: Serban Buscu

Integral in Cotidianul

Articole Ghiduri Asigurari »

Studiu: Femeile sunt un segment insuficient explorat in asigurari

Un studiu international, dat publicitatii in acest an, arata influenta semnificativa pe care o pot...

Cum cumperi rapid o polita de asigurare a locuintei?

Peste doua zile, primariile vor putea aplica amenzi cuprinse intre 100 si 500 de lei proprietarilor...

Ce ii preocupa pe asiguratori?

Principalul risc perceput de catre managerii din domeniul asigurarilor este valul de noi...

Cum sa-ti asiguri locuinta cu 50 de bani pe zi

Asigurarea locuintei cu 50 de bani pe zi pare a fi ireala, avand in vedere ca suma este atat de...

Cat de veche trebuie sa fie masina ca sa nu o mai poti asigura

Prima iubire" nu se uita niciodata si, in foarte multe cazuri, este foarte greu sa scapi de ea,...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...