Clauze abuzive in contractul e credit? Afla cum te poti apara

Autor: Matei Dimitrie Giugariu, Avocat Senior, coordonator Arie de Practica Bancar-Financiar, Bostina si Asociatii

Debitorul se poate apara impotriva unor obligatii financiare si nefinanciare excesiv de oneroase, ce ar putea fi impuse de banca, prin invocarea de catre acest consumator debitor a eventualitatii incalcarii de catre banca a caracterului negociabil al clauzelor principale si a conditiilor financiare si nefinanciare ale imprumutului.

Un asemenea debitor poate bloca in justitie aplicarea totala sau in parte a unor asemenea clauze, considerate - ope legis - a fi abuzive si, deci, nule absolut.

Legiuitorul a creat anexa nr. 1, la actul normativ in cauza (Legea nr. 193/ 2000, cu modificarile si completarile ulterioare) - lege organica - care enumera limitativ clauzele considerate a fi abuzive, in contractele intre comerciantii persoane juridice - de tipul institutiilor de credit - si consumatorii, imprumutati persoane fizice.

Facem, totusi, mentiunea ca nulitatea - absoluta sau relativa - e o chestiune la latitudinea legiuitorului insusi (neputand fi restransa, limitata sau aplicata, in dispretul sau mai presus de dispozitiile legale incidenta).

Nulitatea (absoluta sau relativa) e apreciata doar de catre instanta judecatoreasca competenta investita in mod legal sa solutioneze litigiul cu un asemenea obiect, iar instanta e suverana in aprecierea sa, fiind tinuta doar de normele legale care ar fi incidente in speta.

Vorbind mai pe intelesul tuturor, caracterul abuziv al unei clauze contractuale este apreciat, determinat si hotarat, ca ultim for, de instanta judecatoreasca, la discretia sa aproape absoluta (exercitata, evident, in conditiile si in limitele legii).

In asemenea conditii, presupunand ca instanta hotaraste ca o anumita clauza este abuziva, atunci, facand aplicarea legii, constata nulitatea absoluta (totala sau partiala) a acesteia sau a altor clauze care au directa legatura cu clauza respectiva (in privinta careia, s-a constatat nulitatea absoluta), ceea ce face ca acea clauza/ acele clauze sa fie considerata/-e, cu efect retroactiv, ca inexistenta/-e si nescrisa/-e, inca de la inceputul relatiei contractuale, adica de la momentul semnarii contractului.

Prin urmare, una din cele mai eficiente modalitati de a modifica contractul de credit in desfasurare, pe calea unor proceduri judiciare este pentru consumatorul imprumutat persoana fizica de a contesta si de a demonstra, cu succes, in fata instantei judecatoresti competente - cu buna credinta, cu simtul raspunderii si in mod rezonabil - caracterul abuziv al uneia sau mai multora dintre clauzele contractuale aplicabile in relatia cu banca.

E important ca acest consumator sa nu comita el insusi un abuz de drept, exercitand acest drept procesual, cu alte cuvinte e important ca acest consumator, inainte de a lua o decizie, sa fie pe deplin informat asupra posibilului curs al procesului si asupra eventualitatii suportarii - la final - intre altele, a unor cheltuieli de judecata (suplimentare celor angajate initial de contestator), in ipoteza pierderii cauzei (in ipoteza pronuntarii unei hotarari judecatoresti nefavorabile).

Instanta, dupa administrarea probelor care se impun, va pronunta o hotarare prin care fie va admite cererea de chemare in judecata/ plangerea formulata de consumator, va recunoaste caracterul abuziv al clauzei/ clauzelor invocate si, prin urmare, o/ le va declara nula/-e absolut, fie va respinge pretentiile si afirmatiile reclamantului consumator, cu privire la pretinsul caracter abuziv al unei/ unor asemenea clauze.

Partea care va cadea in pretentii, adica cea care va pierde procesul, va avea deschisa calea atacarii solutiei pronuntate de instanta de fond, la o instanta superioara, conform competentei materiale a instantelor si regulilor de procedura de drept comun stabilite in mod imperativ prin Codul de Procedura Civila si legislatia concurenta sau subsecventa acestuia.

Articole Sfatul Specialistului »

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Gothaer Asigurari Reasigurari: "Cel mai important, pe langa protectia investitiei in sine, este grija activa a managerilor pentru protejarea si siguranta clientilor, a angajatilor si a tertilor"

Despagubiri de milioane de euro pentru victimele de la Colectiv. Bursa Asigurarilor prezinta...

Asigurarea obligatorie de raspundere civila, un pas necesar pentru evitarea tragediilor in cluburi

Asigurarea de raspundere civila ar trebui sa fie obligatorie pentru patronii de cluburi, asa cum se...

Romanii cheltuie putin pe asigurari si prefera politele generale

Cetatenii romani cheltuie pe asigurari de 20 de ori mai putin decat orice alt cetatean european,...

IMM-urile - o oportunitate pentru asiguratorii din Romania, politele auto - un produs nesustenabil

"Suntem pe ultimele locuri din Europa in ceea ce priveste piata asigurarilor, insa avem teluri...

Articole Actualitate »

Viitorul RCA sta sub semnul online-ului?

Un proiect ASF de modificare a Normei 23/2014 ce vizeaza asigurarea obligatorie RCA ar putea aduce...

Sistemul asigurarilor din Romania se apropie de varful istoric din 2008

Produsele de asigurari au inregistrat cei mai importanti indici de crestere in contextul general al...

Guvernanta corporativa pentru operatorii din pietele financiare nebancare – in atentia ASF

Societatile care opereaza pe pietele financiare nebancare si care sunt autorizate, reglementate si...

De ce avem nevoie de asigurari de sanatate private

Cu o asigurare de sanatate privata obtii nu doar plata tratamentului, ci in plus esti incurajat sa...

Fondul de Garantare a Asigurarilor cere creditorilor Astra sa trimita cereri de despagubire

Despagubirea clientilor defunctei Astra Asigurari se dovedeste a fi un proces anevoios, nu numai...